“不想给银行打工了”？
“不想给银行打工了。”这是诸多购房者给出的关于为何提前还贷的共同答案。他们筹集资金的方式各有不同，有人赎回投资，有人向亲友借钱，也有人卖了家中黄金等贵金属还贷，还有人通过一些房屋中介“操作”，将房贷转为经营贷，降低房贷利率……
自从2021年年底在武汉买了一套三居室后，黄先生与妻子就过上了“节衣缩食”的日子，只要有余钱，就攒着还房贷。黄先生记得，他们买房时以“等额本息”的方式贷了136万元，当时的房贷利率为5.78%，正处于高位，他们每月需要还款7963元。他说，“我们是刚需自住，买在（房贷）‘山顶’上也认了。”
目前，他们已经还了13个月，还款金额已超10万元，但其中本金只有1.8万元左右，剩下的都是利息。原本黄先生希望，在今年2月14日之前还掉45万元，却遭遇阻碍，45万元一天的利息是35元，“一个月的利息够交一个月暖气费了”。目前，他还在等待投诉的进一步结果反馈。他准备同步向银行发律师函，“确实是银行违约在先”。
90后张冉说，她前几年在江苏昆山购房时房贷利率是6.4%。当下，不少地区的房贷利率已经降到了3.8%。如今，她发现，每月2500多元的还款额中只有几百元是本金，利息竟超过了2000元。
为了尽快还清贷款，从事人力资源工作之余，张冉还兼职做教师。去年7月，她把欠亲戚的债还清后，将攒下的10万元还了房贷，当时还款很顺利。她计划继续攒钱，用两三年把贷款提前还清，算下来，可以省30多万元。“我现在只有这一个目标，就是还贷款”。
买房之初，在上海工作的24岁销售助理沙莎和男朋友就准备匀速提前还贷，为未来解压。2021年3月，沙莎和男朋友在江苏昆山贷款122万元买了一套145平方米的大房子，开始了“双城记”式的生活。当时，房贷利率达到5.7%，他们每月需要还7100多元，其中，只有1300元左右是本金，其余全是利息。她算了一笔账，如果按合同还款，30年要付130多万元利息，已超过了本金。她感慨，“房贷利率太高了。”
除了房贷，两人每月还要给双方老人共计4000元赡养费。同时，考虑到职业发展的不确定性，以及未来子女的生育和教育成本，未来行业发展具有不确定性，他们选择每年还20万元。去年8月，他们提前还了20万元本金。
今年1月，沙莎再次成功预约了提前还款，因为银行是次月划款，她还在等扣款。事实上，沙莎也曾考虑过将房贷转为经营贷来降低房贷利率。有中介曾联系过他们，说可以提供“过桥款”，帮他们申请经营贷。最后，她担心风险太大，还是放弃了。
作为在房地产行业19年的资深从业者，自媒体“八零说房”的主理人赵恒成也观察到，有一部分人会选择将房贷转为经营贷的方式，即购房者一次性提前还清房贷，再通过公司将房产抵押，进行贷款，贷款利率可以降为3.7%。“市场上其实出现了不少以此作为‘缺口’的中介，‘蛊惑’大家把房贷转为经营贷”。
但很明确的是，消费者使用“过桥资金”结清房贷，再到银行办理经营贷归还过桥资金，属于违规行为。针对一些不法中介诱导消费者将房贷置换为经营贷的行为，此前，银保监会官网曾发布提示称，这种操作，隐藏着违约违法隐患、高额收费陷阱、影响个人征信、资金链断裂、侵害信息安全等风险。
某国有银行信贷部工作人员表示，银行会经常查类似的情况，非企业经营者违规转经营贷，具有一定的违约风险和法律风险。“发现消费者挪用贷款，可提前收回贷款。”